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标  题: 一分保险·八分保障
发信站: BBS 水木清华站 (Fri Jul 11 00:47:12 1997)

                        一分保险·八分保障

一、保险的重要性
  保险一般被认为是备而不用的保障，留学生也许会认为年轻力壮，缴保险费是一种浪
费。但就合法层面而言，大家必须向美国国务院及司法部证明他们所发出的入学许可上
(I-20, IAP-66)已充分要求并证明来美求学者有足够的经济能力可以支付在美期间
之一切费用，而美国医疗费用昂贵，若有事故，其巨额的诊疗费，国际学生未必能付得
起，因此往往在入学条件中或注册要求学生叁加医疗保险。另就经济层面来看，预防胜
於治疗，不仅只是疾病预防的囗号，也是预算安排的经济策略。由於美国医药分业，除
了一般感冒药、胃药及维他命等外，皆需持有医生处方才能购药，一般诊疗及处方药又
相当昂贵，若病情需问诊二、三次以上时，叁加保险在给付扣除额後，剩馀部分，依百
分比所缴付的共付款就便宜许多，再加上保费，也还划得来，生育就是一个很明显的例
子。
  一般而言，在入学注册时，校方大多已不强迫学生叁加学校所提供的团体学生保险了
，大多先要求出示持有其他保险公司的保险证明，如无，则会要求於一定期限内出具保
险证，否则即应加入学校保险。叁加保险的方式有很多种，除了叁加学校团体学生保险
外，还有华人专办的中华留学生医疗保险，或由联邦及州政府合作办理的Medicaid，
或自行择选美国民营或非营利机构的保险。至於叁加保险时应注意的一些因素，详细内
容可叁阅由洛杉矶文化组组长张水金先生所译的国际学生健康及医疗保险指南一文。

二、叁加保险的方式
  基本上由学校提供的医疗保险较个人择选保险公司来得划算，因为学校大都先行过滤
保险公司的良莠及福利项目、保费条件後，选定一保险公司与其签约，由该公司统一承
保学校师生保险事宜。因属团体保险，所以保费大都较以个人名义叁加者为便宜，而且
学校有专人负责与保险公司交涉并代为办理索赔(claim)业务，如此可省却个人与保险
公司周旋的时间精力。若认为学校保费仍偏高，则可考虑叁加州政府所提供的医疗保险
，一般称为Medical Aid，简称为Medicaid，由於提供对象为低收入家庭，所以叁
加时必须出具所得及缴税证明，对一般留学生而言，可能有资格不符的问题。但若研究
生可出具薪资及缴税证明者，而又符合叁加条件，则可向各地健康部门洽询加入方式及
有关事宜。其优点是保费低廉，也因此限制较多，不可选定医师并须接受其规定的诊疗
方式。此外如果在美停留时间不是很长，也可叁加海外旅行保险，期限最短二天，最长
十二个月，美国着名承保公司有AIU及INA二大公司，其保险金额及补偿费用与其他保
险公司大同小异。

三、注意事项：
１、保费的缴交方式：保险期间一般以一年为期，叁加学校保险者，学季制者分三期缴
付，学期制者分二期缴付，个人保险则按月缴交。叁加学校保险者，尽管在假期中也仍
在承保范围之内，特别是寒暑假。
  保费一般会与学费一起缴付，若有奖学金时，则可能由奖学金扣除，但也有由学校代
缴或要求自行缴付的情形。因此接受奖学金时，最好能查明，以免重覆缴交保费。而缴
交保费并不一定马上生效，生效前或失效时就医，保险公司会拒付该项医疗费用，因此
叁加保险後应特别注意保险契约起讫时间。
２、承保范围：一般有先存的疾病(existing condition)或眼睛牙齿等折耗频仍的
小毛病，通常不在保险范围之内，除了出国前先予疗治，并多配付眼镜及携带常用药物
外，更应於拿到保险说明书後仔细阅读其中不予保险或赔偿的例外条款(exclusion
clause)。
３、就医规定：就医地点常为保险给付争议之处，因为学校中大多设有健康中心或小型
诊所，而学费中也常附加健康费用(Health fee)，所以对一般小毛病常要求先在校内
就诊，除非有特殊情况才可转诊或校外就医。但一般这些规定弹性很大，自行选择医师
的空间也很大，只是必须在就医前应先确定所找的医生，保险公司是否接受共付医疗费
，大抵而言，只要医生有美国的开业执照，保险公司大多愿意给付，但有些保险公司有
较严格的规定，就医前最好能将保险书再多翻几遍或迳向负责承办保险工作的人员洽询
。此外遇有跨州旅行时更应於行前问清楚外州就医的规定，免得到时候引起纷争。
４、索赔方式(claim)：就诊时应随身携带保险证，以资院方及医师作为与保险公司接
洽的依据，有些医师（院）并不坚持立刻缴费，而且愿先请保险公司付清其所应付款项
後，再将剩馀金额的帐单寄给病人。遇此情形，最好待保险公司付清而医师（院）寄来
馀额帐单後再付，免得与保险公司重覆付款给医疗单位；如果医生（院）要求先行付清
，并且不代向保险公司索赔，则应将支付的帐单影印备查，正本交给承办保险业务的职
员或迳填索赔单连同帐单寄给保险公司，向保险公司要求退还超付部分。办理索赔时，
应在索赔单(claim form)上说明该项费用已全额支付，并随时核对保险公司是否已退
还款项，或者保险公司误将退还款寄给医疗单位，延缓收到退款的时间。

四、就医小常识
１、就医前应先以电话预约(make an appointment)，否则可能因为临时去诊所而
无门诊白跑一趟并延误病情，而且挂急诊有时保险公司也会考量病情的轻微程度而不同
意付急诊的费用。
２、挂号时应熟悉并挂正确的科，美国专业分工甚细，本科医师不尽然会看另一科。最
好於就医或挂号前请教熟悉医学名词的同学或查汉英字典了解与病情有关的基本名词。
３、就医後，应向院方索取明细帐单，上列有医师姓名、病情、医疗费用等讯息，以作
为索赔的依据。若遇有医师处方，则可持处方向药房购买，药品服用完毕如须再购 (
refill)，药房也会要求徵得医生同意及再购剂量，通常药房可代向医师联络，而无须
前往医院取得医师的处方。所有医疗及药费，除非有只收现金或支票的规定，否则也可
以信用卡付费，这一点可向出纳人员问清楚。
４、出门在外，凡事小心，切勿因英文沟通困难而不肯就医，善用肢体语言也可达到相
同的效果。快乐的心情，适度的运动及熟悉各种保健之道，固然是维持身体健康的不二
法门，但人不能不怕万一，选择一既经济又周全的保险，可使意外事故时的损失降至最
低，同时熟悉美国的保险制度及保险规定则可避免自己的福利受侵害，并避免争端。

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