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                        留学生的财务

  在谈到财务上，主要分为两大方面，一是留学生有什麽方法可以开源？二是有什麽省
钱的办法可以节流？留学生来到此地，个个莫不是身怀钜款，即使领有学校奖学金的同
学，也在家长的关爱和支持下，私囊饱满，有备而来的。对於甫出校门的学子，向来在
国内样样都有父母打点，不必操心。到了美国一切食、衣、住、行全得自己来。以前也
许从不经手财务的人，现在突然面临要付房租、买日用品、缴电费，甚至买电脑、汽车
等大笔支出，金钱的管理便成首当其冲的问题。初次拥有如此为数可观的钱，一方面眼
看着它如水一般地流走，银行的存款簿只出不入，节节下降，一方面学费、生活费、通
货膨涨率天天上升，经济的压力和学业的压力一样教人伤透脑筋。此时，如何开源节流
成了每个留学生不得不重视的课题。

开源
  所谓的开源，可以采取以下几种管道：
一、申请奖学金
  １、申请奖学金的最大意义除了舒解经济压力外，其实是个极大的荣誉和最好的履历
，也是一种自我肯定和最有效的成绩单。
  ２、校内的奖学金最普遍的有 fellowship, scholarship, assistantship,
RA (research assistantship), TA (teaching assistantship)；另外每
个系所可能也有针对不同专业而设的奖学金。在学校的图书馆和 financial aid
office都可以找到叁考书籍。奖学金由於发给单位和名称的不同，其性质也就有差异
。有些可减免学费，有些需要做行政工作或要页献时间做研究或教课，如RA、TA得帮
教授改作业、带实验、辅导其他学生、替教授收集资料等。
  ３、校外的奖学金来源也很多，坊间有许多叁考书籍提供相关的资料，相信在图书馆
及financial aid office都可找到，本组亦就奖学金的申请，撰有专文（请见奖助
学金专辑），内容详尽，资料收集完备，值得叁考。
  ４、有些奖学金是专给女性或少数民族，有些是针对亚洲学生，有些是补助学费或旅
费或生活费，有些是暑期研修的补助或叁与学术会议的补助，也有许多是已经完成论文
或论文已经在进行中的同学。
  ５、至於国内提供的奖学金有蒋经国纪念基金以及时报文化奖学金，主要都是给文科
且与中国研究有关的学生。
  ６、除非是入学时已经拿到奖学金，申请奖学金的最好时机是第一个学期即将结束之
际，等到教授对你有印象而且你的学业成绩也足以证明你的表现之後提出申请，会提高
胜算。
  ７、一般申请程序是将所有申请资料寄往相关单位，等审核过资料齐全後才会送到审
核委员会去，所以事先准备好有关文件是第一步。
  ８、要认清楚奖学金的性质及要求资格，对外籍学生而言，往往限制很多，所以要费
点时间仔细阅读申请表上的规定，免得白忙一场。
  ９、要克服一个心理障碍，那就是奖学金并不是只有成绩优异的同学之专利，发给奖
学金之单位，通常会优先考虑真正需要这笔钱而且会好好利用它的人，所以准备一封有
力的申请函才是决定性的关键。以下提供几个在申请函上应用的妙招供同学们叁考：
  (1)强调自己的优点，诚恳地说明自己不足的地方。
  (2)托福成绩不是特别高或英文不够好的同学，应提出证明解说自己在英文方面所下
的功夫，例如：上英文课或在某学科上的学业成绩表现。
  (3)把自己将如何使用这笔奖学金的计画做一个详细的说明。
  (4)对成绩单上成绩不好的科目最好自己先做解释，可以其他科目的成绩来说明可能
在这一科上的了解不够透彻，而专注於其它方面。
  (5)锲而不舍是申请的重要态度，尽管遭到拒绝，也不要轻易放弃，一定要上诉要求
重审，或者拿到的金额不够理想，也不要委屈求全，再度去信要求评审委员会能否再考
虑。
  (6)不管拿到奖学金与否，都要写一封谢函给评审委员会，拿到的同学除了致谢，应
再度说明将妥善运用这笔钱，没有拿到的人，则希　下一次能再考虑你的情况。
  至於其他申请时应准备的资料，如个人履历表、推荐信也应於申请日期截止前寄出。
要求教授写推荐信的时间一定要充裕，而且要将自己提出申请的奖学金之单位、性质等
information 交代清楚，好让推荐教授为你关说，如果找对推荐教授，那麽可说是胜
算在握，不过，这就有赖於平常在校的表现了。
  如果需要面试，则最好找人演练一番，系上的助理人员是这方面的最隹谘询人员，所
以平时要建立良好的沟通。
  以上所说的都是针对申请奖学金而言，但是学校也有一些其他提供财力补助的单位，
提供给财务有困难的学生申请，如果认为自己不可能得到任何奖学金，而又有经济压力
的同学，可以写信到学校的financial aid office说明自己有财务上的困难，希　
能得到一些补助，以下有几点理由都是可以提出要求的例子：
  (1)负担你的学费的人突然遭到不幸的意外，以至无法再支持你念书，如果有医院的
证明是最有力的佐证。
  (2)提供留学经费的机构有财务危机，必须中止任何财援，最好有该机构负责人的说
明信函。
  (3)留学生本人遭到意外事故，必须付出庞大的费用，以至财务发生危机。例如发生
车祸或是生重病，得负担保险及医疗费用。
  (4)有法律上的纠纷，必须支付诉讼费用，例如：租屋、车祸等事故。
  (5)因课业或其他缘故而造成心理上过度沮丧以至在财务上无法均衡处理，校方也许
不会予以经济补助，但是会建议你寻求其他辅导。
  除了采用上面所说的方法外，学校的外籍学生办公室也会有专为外籍学生特设的
emergency financial aid，由於惟恐有人巧立名目去申请，所以除非在很急需的
情况下，校方不会主动说明有这项补助经费。但是，如果碰到了特殊状况，学校还是会
酌情给予意外事件补助或医药补助。当然，在提出时一定需要具备完整的证明文件。如
车祸报告、医生证明等。
  目前美国经济不景气，连带影响到教育经费的补助，所有奖助金的名额都有显着的下
降趋势，所以竞争就相对的提高很多，在粥少僧多的情况之下，只有另求它途，例如找
校内打的机会。
二、校内工读
  在学校里，打工的机会其实很多，有些只是为了给学生制造工作机会而设的，所以工
作性质轻松且时间不会太长，以免影响到学生的课业。有些学校利用给学生工作机会，
要求学生取代部分行政人员来减轻学校庞大的人事开支。这种工作的机会名称因校而异
，例如graduate assistantship。有兴趣的人平时多注意学校的报纸及校园内的公
布栏，以下列出一些较常有的工作机会：
  (1)在学校的宿舍里有resident assistant的机会，主要是帮忙管理宿舍里的秩
序或是负责宿舍的联谊活动等。这个工作有时候可以得到免费住宿，有时也有待遇；更
大的好处是得以结交到许多朋友以及磨练语言能力。
  (2)学校的餐厅内也会有很多的工作机会，不论是当waiter or cashier或是洗盘
子，做 hamburger or sandwich，都是既轻松又简单的工作。最主要的当然是又有
收入，又可解决吃的问题。
  (3)图书馆是最理想且名正言顺的半工半读的地方，环境又单纯。
  (4)如果对电脑有足够知识的人，可申请到学校的电脑中心去当助教。
  (5)如有教中文经验的人，可到校内的中文班去应徵助教的工作。
  (6)学校附近有所谓live-in的机会，也就是附近的人家提供给学生免费住宿或付钟
点费来替他们看小孩等等工作。
  (7)学校的行政单位或系上也会有徵求行政助理，或是有些教授会偶而需要兼职性的
秘书或是研究助理。这方面的资讯通常来自於系里的秘书，所以没事要到系办公室转一
转。有中国节厌也要邀请系上的秘书叁加，或是送点小礼物。
  (8)学校的Book Stores, Cafe 等或有打工机会。
  (9)有些系也经常徵求愿意做问卷调查或研究的对象，比如心理系、教育系、医学院
。这种工作是以小时计费的。
  (10)另外还听说过的有校车的司机、学校的清洁工、考试的监考员等等。上面所谈到
的工作机会都是在校内而且合法的工读，学校也会要求工读的学生每周只能工作不超过
某些时数，所以也只有微薄的收入，如果实在不敷所需，那麽也只有寻求校外打工一途
了。
三、校外打工
  一般外籍学生按规定是不准在校外打工的，除非能提出必须工作的证明，才可向外籍
学生办公室申请校外打工的 off-campus working permit，如此才可合法到校外
找工作。但是很多在校外工作的同学都是在亲戚朋友开的公司或餐厅打工，而忽略了申
请校外工作证明的重要性。在校外的工作机会当然比在学校多，但是千万要注意到安全
，有些同学在餐厅送外卖，出了意外，学校才发现这些学生非法在外工作，结果与雇主
发生争论。工作当然是因为经济因素，但是也不要因此而弃学业不顾，别忘了拿到学位
才是我们来美的最重要的目的。
四、留学生贷款
  这种所要介绍的留学生贷款，主要指的是来自台湾的银行为服务留学生所提供的Loans
，在美国国内当然也有许多 Guaranteed Student Loans（学生助学贷款）。比如
最常见的Perkins Loan，是由各大学运用联邦政府的资金，贷款给有需要的学生，
等到他们毕业後分期偿还，偿还年限大约十年，利息5%，算是对学生相当有帮助的一项
服务。但是申请的对象往往只限美国公民或有居留权的人。外籍留学生并不在这项服务
范围之内。在此，仅介绍几项台湾的银行所提出的留学生贷款种类及办法，主要的有台
湾银行和中国国际商银两种，其办法如下：
  １、台湾银行（地址：台北市重厌南路一段120号。电话：O2-314-7377）：
  (1)对象以拟出国或是已出国留学生，申请时应提供教育部核发之留学准许函、国外
入学许可证或在学证明书，向台湾银行承办外汇之部门提出即可。
  (2)分无担保放款及担保放款两种，前者的金额是六十万元，後者为一百二十万元。
可分五年偿还，利率则有特别的优惠利率。
  (3)借款人可为留学生本人或是留学生的亲属，通常都需要有至少两位保证人，如果
有担保品者则免之。
屮２、中国国际商业银行（地址：台北市吉林路100号。电话：02-563-3156）：
  (1)对象与所需证明文件与前者同。另外还有公、民营从业人员，经主管核准出国，
且获有主管核准文件者。
  (2)无担保放款为六十万，担保放款为一百二十万，分三到五年偿还，自拨款後的每
月为期，分三十六到六十期平均摊还本息。
  (3)利率以该行的基本放款利率来计算，无担保放款者则利率稍高。
  (4)同样需要有保证人，或是由机关单位作保，声明愿承诺负担，每期主动自薪资里
扣除。

节流
  谈完了几种开辟财源的管道後，大家是不是深深觉得life is tough，既然是tough
，那麽让我们play、save，来看看有什麽省钱之道，可以「节流」。既然要节流，当
然也就是得精打细算一番了。生活里的精打细算，涓涓滴流也可汇成一股小小力量。以
下，就来看看有经验的人如何「斤斤计较」。
五、省钱之道
  (1)养成习惯要记帐；把每笔开出去的支票仔细登记。记帐的最大用处是清楚的核算
每个月的大概支出，好加以控制突然超额的花费，确实记录下每月平均支出。登记支票
则方便每个月核对银行月表，以确定没有不明的服务费或银行发生作业的错误。
  (2)少用信用卡来付帐，要不，则尽量一次还清。用信用卡容易使人失控，养成用信
用卡购物是会上瘾的，总以为一个月只要偿还一点数额不是太难，要知道信用卡的利息
是银行利息的起码五倍以上，天下没有白吃的午餐，借了人家的钱花，代价是相当高的
。说是高利贷一点不为过。
  (3)叁加电话公司的减价计画（无论是 MCI, AT&T, SPRINT或其他小公司），尽
量在减价时段打电话。
  (4)买衣服或日用电器等最好等一等，趁着换季大拍卖或是有Clearance Sale时或
是到Outlet Store去购买都是比较经济的。学校附近的文具店价钱都是较贵，目前有
一些文具专卖商店，如Staple不但卖的文具种类齐全而且价钱比其他文具店便宜，所以
很受学生和公司商家欢迎。尤其很多电脑附件如磁片、电脑纸等常常也会减价促销。
  (5)善用折价券(coupon)，周日的报纸都会附有许多coupons，都是日常生活用品
如洗衣粉、饮料的折价券，有些推销新产品的折价券折扣相当高，还真可以省点钱呢！
要是碰上市场有所谓的 double coupon day，也就是双倍的折价，更是划算。另外
也有商品的rebate，促销的办法，也就是说如果你购买该商品，只要把收据和一张
rebate coupon寄给该厂，该厂商就会将coupon上的价钱退还给你。
  (6)购买mail order上的东西通常比较便宜，至少可以省掉州税，即使需要付邮资
都划得来。
  (7)假日旅游可考虑多找一些同学叁加，大家共同分摊汽油钱、旅馆钱，是最经济又
可籍此建立友谊的方法。喜欢旅游的同学也可加入美国汽车协会的会员(AAA membership
)，可以随时免费索取各地的旅游地图还有住旅馆折扣，换旅行支票免手续费等好处。
  (8)看电影可挑早场电影，很多地方的电影院早场的票价减半。
  (9)各种帐单应准时缴纳，不要拖拖拉拉地等到快过了截止日期才紧急处理，不但因
此被罚款，说不定还影响自己的信用。
  (10)美国每年购物最便宜的时候就是圣诞节前後，所以应把握那段时间shopping。
  (11)yard sale, garage sale, flea market 都是购买便宜家俱及锅碗瓢盆
的好去处，只是小心别上了瘾哦！
六、钱财管理
  省钱之道，每个人都有一套；在此只是提醒大家如果要锱铢必计，就必须动动耳，听
听别人有什麽妙方，再动动脑，想想如何做？不过，省归省，可别苛待自己，缩衣节食
地影响健康就不是明智之举了。因为除了省钱之外，如果能妥善的管理自己手中的钱，
也不失为一种节流的方法。何谓妥善的管理方法呢？
  １、最稳当的当然就是存在银行里，储蓄生利；银行里除了有Checking, Savings
accounts等的基本服务外，能达到储蓄生利作用的还有下列几种：
  (1)定期存款(certificate deposit or CD) ：就是把钱放在银行里，到了一
段期限後才可以拿出来。通常的期限有三个月、六个月、一年不等，利率比一般储蓄高
一点，如果有一笔钱近期之内不会动用的话，可以考虑买这种定期存款。
  (2)Money Market：有最低存款额及限制开支票的规定，所以利息稍高。
  (3)把钱存在银行是省事而且便利的理财，唯一的缺点就是利息太低，简直跟不上通
货膨涨的脚步，如果想要利用一笔钱做点投资生利的话，那麽可以考虑去购买股票 (
Stock)、政府债券(Government Bonds)、或是共同基金(Mutual Funds)，既然
是获利较高，自然是有风险的。有兴趣的同学可以到银行去请这方面的行员为你解说，
在一般的银行里都会有这一类的投资部门。

结语
  无论是储蓄或投资，想办法申请奖学金或是尽量省钱，这些财务问题和每个留学生都
是息息相关，每天要遭遇的事，但大概也是大家都最　得去伤脑筋、头痛而且俗气的问
题。不过，我们得学习着妥善地处理我们的财务，如此，才能无後顾之　地专心於学业
，提醒同学们几个原则：
  (1)一定要有安全存粮的观念；银行里至少得有三个月的生活费。
  (2)一切要以学业为重，千万不要花太多时间在思考金钱的问题，想法子省钱或汲汲
营营於利率与收入之中都不是好现象。
  (3)如果尝试投资而赚了一点钱，也不要冲昏了头，勿以利为先，投资生利，要有心
理准备，要有万一赔钱怎麽办的打算。◆

※ 修改:·wangfsh 於 Jul 18 08:40:21 修改本文·[FROM:  166.111.17.225]
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